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      存款“降利”難倒儲戶 貸款“保本”難倒銀行

      萬敏2022-04-30 01:21

      經濟觀察報 記者 萬敏 胡艷明  “現在錢都不知道怎么投資了。”陳女士發愁道,最近發現現金理財的收益都比較低甚至是負的。

      和陳女士有相同困擾的還有銀行理財經理。4月25日,一位在某國有大行北京地區支行工作的理財經理秦先生對記者表示,由于3月時銀行理財“破凈”,現在給客戶推薦理財產品更加謹慎了,更建議風險承受力低的客戶考慮一些養老理財、存款、國債產品。

      不過,現在連存款的利率都開始下調了。

      與此同時,多位受訪的銀行支行行長都在考慮,如何將更多貸款在“不虧本”的前提下投放出去。

      客戶在煩惱如何理財,銀行在煩惱貸款需求不足。曾經“以存定貸”的行業規律,似乎正在轉向為貸款“保本”、存款“降本”。

      存款利率降了

      陳女士在北京工作,夫妻二人都在科技行業工作,家庭年收入60萬左右,除了房貸,平時的大額支出不多。對于手頭富余資金的理財安排,是她近期較為頭疼的問題。

      在她看來,考慮到目前的經濟形勢,手頭流動性還是比較重要的,但是現在想找到一款既能滿足流動性靈活、又能有較穩定收益預期的理財產品真的太難了。

      銀行存款這個“濃眉大眼”的居民儲蓄理財選項,近期也開始調降利率了。

      4月22日,記者線上咨詢招行時即被告知,該行3年期大額存單年利率2.9%,且20萬起存和30萬起存都是一樣利率。民生銀行APP顯示,3年期大額存單20萬起存,年利率3.4%。工商銀行網站顯示,今年發行了6期3年期大額存單,20萬起存,利率都是3.35%。興業銀行APP顯示,3年期大額存單20萬起存,利率為3.55%。此外,浦發銀行、平安銀行的3年期大額存單也是20萬起存,年利率3.55%,但額度緊張。

      而僅相隔一個周末后,4月25日開始,多家銀行三年期大額存單利率下調了0.1個百分點。工行一支行客戶經理表示,三年期大額存單利率為3.25%,且額度不好搶。此外,興業銀行APP顯示三年期大額存單年利率3.45%,較上周下調了0.1個百分點。平安銀行三年期大額存單年利率3.4%,較上周下調了0.15個百分點,且已售罄。招行、民生銀行則尚未繼續下調。

      相較于同期限的普通定期存款,大額存單的優勢之一是儲戶可以在持有中途轉讓。經濟觀察報記者在招行APP上看到,三年期大額存單的利率下調,使得先前利率較高的存單產品成了搶手的轉讓產品。比如在轉讓區的一單4月7日剛起息的一單三年期大額存單,原利率3.45%,剩余期限1082天,轉讓后測算年化還有3.17%利率,在早上9點開售后很快就被售出了。

      盡管利率有所下降,但相對于權益市場,存款的安全性依然吸引了較多儲戶的青睞。

      平安銀行一支行理財經理告訴記者,今年預期進入降準降息周期,存單利率以后可能會越來越低,但是購買的人還是很多,額度一放出就沒了。

      浦發銀行的支行理財經理也表示,每周五和周一早上9點可以在該行APP上購買新出的存單產品,但基本上幾秒鐘就會賣完。“近期股票基金的表現不佳,也使得低風險產品更受歡迎了。”一位大行的理財經理表示,不止是存款產品,國債發行的時候,也有年長的客戶在頭一天夜里10點就開始在銀行門口排隊。

      三年期大額存單的“高光時刻”是2018年左右,當時三年期利率達4%以上,且可以按月付息。此后,大額存單利率一路下行,與三年期普通定期存款的利率優勢越來越小,比如招行三年期整存整取利率為2.75%,較同期限大額存單利率低0.15個百分點。此外,工行、建行、平安、浦發等多家銀行的客戶經理告訴記者,三年定期存款的利率僅比大額存單低0.01個百分點,客戶實際利息收入相差不大,如果遇到大額存單額度售光的情況,也可以考慮做定期存款。

      招行的一位客戶經理還表示,各地分行可能會根據情況有活動優惠,最后購買的存款產品利率以APP顯示的為準。

      陳女士在2021年初曾在線上購買過民營銀行的存款,當時不少民營銀行的存款一個月利率就超過4%,但現在這類產品,即使是5年期的定期存款,利率也到不了4%。陳女士告訴記者,近期不少地方小銀行存款也爆雷,錢還是放在大銀行安心,但大銀行存款和理財的收益又普遍比較低。她開始考慮過提前還房貸,她的房貸利率是5.39%,比大部分理財產品利率都高,提前還房貸可以節省部分利息。

      企業“挑”銀行

      “都在說今年是銀行貸款最好用的一年。”山東地區一位科技企業負責人對記者表示,銀行貸款的獲得感明顯變強了。這位負責人的企業已經屬于中型企業,就在2年前,要找貸款還是很困難的,要靠社會資源、人脈關系找銀行貸款,貸款期限一年,利率較基準上浮35%,并且需要有固定資產作為抵質押物。“2021年開始,貸款就好拿了,感受到了很明顯的變化。”這位負責人說,他的企業在2021年拿到了幾家銀行的貸款,500萬、1000萬額度不等,都是一年期的信用貸款不需要抵押,利率也按照基準利率沒有上浮。

      從想盡辦法找銀行貸款,到現在可以挑選銀行的貸款,這位企業負責人表示,目前其接觸的銀行還沒有在貸款利率上打“價格戰”,給到的貸款產品都差不多。

      2020年以來,LPR(貸款市場報價利率)的多次調降,使得銀行資產端收益率持續走低,另一方面,新冠肺炎疫情的反復令經濟“穩增長保就業”壓力抬升,多方面政策要求銀行“讓利實體”,加大信貸投放力度的同時,也要降低企業信貸成本。

      據央行此前公布的《中國普惠金融指標分析報告》,2020年新發放貸款金額1000萬元以下的小微企業貸款平均利率為5.15%,同比下降0.81個百分點。2021年,新發放普惠小微企業貸款平均利率為4.93%,比2020年全年水平下降22個基點。

      對不少銀行的一線員工來說,在政策鼓勵方向和商業可持續之間找到平衡,成為日常工作中必須接受的現實挑戰。

      北京地區一家股份行某支行行長對記者說起了苦惱,“感覺銀行這幾年,其實本身的資金都挺富裕的,放貸資金充裕,關鍵是價格。價格高了,那些大客戶根本不要,銀行投放不出去,價格低了,銀行又虧。”他表示,在北京地區,貸款投放還是一個難點、重點,該支行一直在通過一些補貼機制等手段促投放。

      北京地區的大企業扎堆,這類企業本身融資渠道多,貸款信用度高,是銀行青睞的對象,銀行爭奪好客戶的壓力一直存在。而在一些二線城市,銀行同樣感到找到合適的貸款客戶難度在增加。

      濟南地區一家城商行的支行作為服務科技企業的特色網點,感到近年來競爭激烈起來。該支行行長介紹,該行服務“專精特新”企業有40余家,以前國有大型銀行沒有進入這一規模企業類型的客戶貸款市場,但現在大行之間的競爭也激烈起來。“對我們來講利率沖擊比較大,我們貸款基本上在4%左右,但國有大行利率現在都是3點多,基本是LPR的水平。我們如果按這個做就是虧的。”

      據這位城商行支行行長透露,今年以來貸款投放量下降,總行要求不再放房地產、政府平臺隱形債務,因為這兩塊是以前投放的重點,現在不讓放了。找科技型企業,一家投放幾百萬,和之前一下放幾個億完全不一樣。

      政策合力“降本”

      2021年6月,市場利率定價自律機制將商業銀行利率浮動的機制由“基準利率×倍數”,改為“基準利率+基點”。當時,有研究觀點認為,調整后,對活期存款、1年以內的定期存款影響不大;對定制存款、大額存單、協議存款等會有30基點以上的調降幅度。

      在此之前,監管部門對各類“高息攬儲”的產品已經分別展開規范整頓。2020年,受到資管新規影響,銀行保本理財收益率下降,不少銀行推廣與保本理財功能定位類似的“結構性存款”。當年6月,銀保監會就銀行機構結構性存款違規展業問題下發專項文件,要求銀行科學審慎設計結構性存款,不得發行收益與實際承擔風險不相匹配的結構性存款,避免銀行機構盲目提升存款成本。

      2021年年初,央行、銀保監發文要求全面下架互聯網存款,要求商業銀行應當加強業務風險評估與監測,強化資產負債管理和流動性風險管理,合理控制負債成本。

      2021年年報顯示,多家銀行計息負債成本率同比下降,交通銀行下降了12基點、招商銀行下降14基點、平安銀行下降11基點、浙商銀行下降15基點、南京銀行下降了18基點。

      4月中旬,有傳聞稱市場利率定價自律機制召開會議,鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調10個基點(BP)左右。作出調整的銀行或將對其宏觀審慎評估(MPA)考核有利。

      4月15日,央行下調金融機構存款準備金率0.25個百分點,對沒有跨省經營的城商行和存款準備金率高于0.5%的農商行,額外再多降0.25個百分點。降準將進一步降低銀行負債端平均成本,刺激存款基礎好的銀行釋放更多低息資金支持實體,也有利于減輕銀行的利差壓力。

      上述濟南地區城商行支行行長坦言,前段時間銀行總利差已經很低,甚至已經倒掛了,如企業存款結構性存款利率3點多,貸款利率也是3點多,基本上就沒有利差了。

      近兩年來,央行針對普惠小微、綠色低碳、三農等領域出臺了多項再貸款、專項額度等工具,引導金融機構加強對這些“不掙錢”領域的信貸投入。

      但對銀行來說,收益與風險是共存的。小微企業在疫情影響下生存面臨太多不確定性,上述濟南地區城商行支行行長表示,以前可以做貸款的貿易客戶、餐飲行業客戶,肯定面臨了很大的難題,貸款太多,會擔心未來幾年不良率的問題。

      4月28日,央行宣布設立科技創新再貸款,通過向金融機構提供低成本資金,引導金融機構在自主決策、自擔風險的前提下,向科技企業發放貸款,撬動社會資金促進科技創新??萍紕撔略儋J款額度為2000億元,利率1.75%,期限1年,可展期兩次。

      中國銀行研究院研究員李曄林認為,此次科技創新再貸款的支持對象以“高新技術企業”、“專精特新”中小企業、國家技術創新示范企業、制造業單項冠軍企業等為主,較少涉及科創型小微企業或初創企業。這些規模較小、實力較弱的科創企業融資難度相對較大、金融需求更加復雜,銀行業應積極探索適當的服務方案,通過為“毛細血管”持續“輸血”,形成萬眾創新乘數效應,推動新動能加快成長。

      上述科技企業負責人則表示,一季度企業的項目經營情況“非常慘”,作為科技型企業,貸款用途主要是流動性資金需要,除了銀行貸款,還有股權融資、融資租賃等渠道獲得資金支持,目前來看到期還貸沒有什么問題。但還是希望經濟環境能盡快擺脫目前的狀態,項目能順利落地。

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      金融市場研究院記者 關注包括但不限于金融、互聯網、財富管理、理財相關領域。探索金融新聞新的寫作方式。 新聞線索可聯系郵箱:wanmin@eeo.com.cn
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